主题：坐拥百万身家，为何不提前还贷？！

问题：既然你已经坐拥百万身家，为什么不提前还贷，还要忍受20年的还款期限呢？

回答：感谢小伙伴的提问。在回答这个问题之前，我需要先将基本情况简单做一介绍。

-01基本情况-

决定购房前，我一直认为负债过多，容易导致财务危机。你的能力圈有多大，就做多少事情，买多大的房。所以，虽然很早前就已经储备足够的首付，我一直没有出手购房。直到2014年，我的本金足以支付大部分的房款，只需要承担少量贷款，我才出手购房。

因为本金多，我不需要动用商业贷款，名下的公积金贷款额度足够使用。也想趁年轻，多还点，等结婚生娃之后，压力就能少一些。所以，我选择了等额本金的还款方式，并放长了还款时间-20年，这样即便我失去了本职工作，我也有能力偿还房贷，不至于因意外事件而损失资产。

-02什么是等额本金-

没买过房的小伙伴也许不知道等额本金和等额本息之间的差别。这两种还款方式没有优劣之分，单看是否适合个人。

等额本金顾名思义就是每个月偿还相同额度的本金。举个栗子，假如你贷了20万元，期限是20年，那么你每月需还款833.33元本金，这一额度是固定的，不同的是每个月需要支付的利息。等额本金的还款方式，相当于从借款后的第一个月开始你就在归还本金。所以第二个月需偿还的利息就要少于第一个月。

这点很容易解释：

第1个月还款额度=本金+贷款额度*贷款利息=833.33+20万*公积金贷款利息

第2个月还款额度=本金+贷款额度*贷款利息=833.33+（20万-833.33）*公积金贷款利息

…………

以此类推，到第240个月，还款额度==本金+贷款额度*贷款利息=833.33+（20万-833.33*239）*公积金贷款利息=833.33+833.33*公积金贷款利息

从上面的公式，你会发现还款时间越久，最后你需要偿还的金额就越少。

-03为什么我不提前还贷-

的确，对于坐拥百万身家的我来说，完全可以提前还贷，这样就能节省一部分利息支出。而等额本金的确很适合提前还贷，这种还款方式是本金和利息同时偿还并没有提前支付过多的利息。既然如此，为什么我还要忍受20年的负债，多付20年的利息呢？

我给大家算笔账：

我是2014年申请的公积金贷款，当时20年的贷款利率是4.5%。过了两年，如今这一贷款利率是3.25%。

粗暴点计算，以20万为贷款额度，我每年需要支付的利息最多=20万*3.25%=6500元。实际金额还要少。

1】货币基金。若我将这部分资金投资到货币基金里，以货币基金目前的收益来看，基本与贷款利率齐平，岁末年底收益率远超过此数。即便我什么都不做，我没有多支付利息，还拥有了资金的流动性。这当然是最保底的做法。

2】电子国债。第二个稳妥的投资方式是国债，以2016年10月最后一次电子式储蓄国债为例，五年期年利率为4.17%，每年支付一次利息。两者相差0.92个百分点，实际收益值差1840元。也就是说银行为我带来了1840元的盈利。

3】银行理财产品。以目前银行理财产品的收益率来计算，4.6%的年利率，可多得0.43个百分点的收益，实际到账收益值为2700元。

4】网贷产品。以我目前在投产品为例，平均年化收益为10%，实际到账收益值为13500元。

……

若你懂得理财之道，会买基金、股票，每年年化收益值达到20%，你就能从银行薅来27000元羊毛。

于我而言，每月贷款利息支出对我的生活并不构成任何影响，也毫无压力，即便再背10年，也无所谓。所以，是否继续贷款，全看值不值得做。

根据2016年我的理财实绩，年化收益率为10%左右，也就是说，目前我的所有理财收益都得益于银行贷款。若我提前还贷，不仅会让家庭陷入现金短缺的危险境地，还减少了一笔可观的收益，实在是大大得不划算。

换作你是我，你还会考虑提前还贷吗？那不就是和钱过不去嘛！

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后记：不懂得理财的小白，还得从自身状况出发，来考虑是否提前还贷的问题。

这个估计是因人而异吧，前提是得有存款，有利息来还啊，毕竟房价那么贵